यह एक आम धारणा है कि खराब या न होने वाले CIBIL स्कोर के साथ पर्सनल लोन मिलना असंभव है। हालाँकि, वित्तीय संकट के समय, कई वैकल्पिक रास्ते और संस्थाएं ऐसे उधारकर्ताओं को भी आशा प्रदान करती हैं। यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम है या बिल्कुल नहीं है, तो यह मार्गदर्शिका आपके लिए उपयोगी साबित होगी।
CIBIL स्कोर क्यों महत्वपूर्ण है?
CIBIL स्कोर एक त्रि-अंकीय संख्या (300 से 900 के बीच) है जो आपकी क्रेडिट योग्यता और पिछले ऋण चुकौती व्यवहार का सारांश प्रस्तुत करती है। अधिकांश बैंक और एनबीएफसी इस स्कोर का उपयोग यह आकलन करने के लिए करते हैं कि आप ऋण चुकाने के प्रति कितने जिम्मेदार हैं। एक कम स्कोर (आमतौर पर 650 से नीचे) ऋण स्वीकृति की संभावना को कम कर देता है।
बिना CIBIL स्कोर के लोन पाने के व्यावहारिक तरीके
1. संपार्श्विक (गिरवी) के आधार पर लोन:
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कैसे काम करता है: आप अपनी कोई संपत्ति जैसे गोल्ड ज्वेलरी, इन्वेस्टमेंट (शेयर/म्यूचुअल फंड), या इंश्योरेंस पॉलिसी को सुरक्षा के रूप में गिरवी रखकर लोन प्राप्त कर सकते हैं।
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लाभ: स्कोर पर कम ध्यान, अपेक्षाकृत कम ब्याज दर।
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सावधानी: ऋण न चुका पाने की स्थिति में संपार्श्विक जब्त हो सकता है।
2. वेतन-आधारित लोन या सैलरी अग्रिम:
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कैसे काम करता है: यदि आप एक प्रतिष्ठित कंपनी में कर्मचारी हैं, तो आपका नियोक्ता (एम्प्लॉयर) या उनके टाई-अप वाले वित्तीय संस्थान सीधे आपकी सैलरी स्लिप और नौकरी की स्थिरता के आधार पर लोन दे सकते हैं।
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लाभ: त्वरित स्वीकृति, कम दस्तावेज।
3. छोटे गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियों (NBFCs) और फिनटेक ऐप्स का रुख करें:
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कैसे काम करता है: कुछ एनबीएफसी और डिजिटल लेंडिंग ऐप्स पारंपरिक CIBIL स्कोर के बजाय वैकल्पिक डेटा (जैसे बैंक स्टेटमेंट का डिजिटल विश्लेषण, मोबाइल उपयोग पैटर्न, उपयोगिता बिल भुगतान इतिहास) के आधार पर ऋण देते हैं।
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लाभ: समावेशी, तेज़ प्रक्रिया।
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सावधानी: हमेशा RBI द्वारा विनियमित संस्थाओं से ही लोन लें। ब्याज दरें अधिक हो सकती हैं।
4. ज्वाइंट लोन या को-एप्लिकेंट के साथ आवेदन:
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कैसे काम करता है: यदि आपके परिवार के किसी सदस्य (जैसे पति/पत्नी, माता-पिता) का अच्छा CIBIL स्कोर और आय है, तो आप उन्हें सह-आवेदक बनाकर लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं।
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लाभ: प्राथमिक आवेदक के खराब स्कोर की कमी को दूसरे के अच्छे स्कोर से पूरा किया जा सकता है।
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सावधानी: को-एप्लिकेंट भी ऋण चुकौती के लिए समान रूप से उत्तरदायी होगा।
5. सुरक्षित क्रेडिट कार्ड (Secured Credit Card) के जरिए स्कोर बनाएं:
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कैसे काम करता है: यह एक दीर्घकालिक रणनीति है। आप एक फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) के बदले में एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त कर सकते हैं। इसका नियमित और पूर्ण भुगतान करके आप धीरे-धीरे अपना क्रेडिट स्कोर सुधार सकते हैं, जो भविष्य में बिना गिरवी के लोन पाने में मदद करेगा।
महत्वपूर्ण दस्तावेज (जो स्कोर की कमी पूरी करने में मदद कर सकते हैं):
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आय का स्थिर प्रमाण: कम से कम 6 महीने की सैलरी स्लिप/बैंक स्टेटमेंट।
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रोजगार की स्थिरता: लंबी अवधि का नौकरी प्रमाण पत्र।
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निवास और पहचान प्रमाण: आधार कार्ड, पैन कार्ड।
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संपार्श्विक का दस्तावेज (यदि लागू हो)।
सावधानियाँ और चेतावनी:
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अत्यधिक ब्याज दरों से सावधान: जो संस्थाएं बिना स्कोर के लोन देती हैं, वे अक्सर जोखिम को कवर करने के लिए बहुत अधिक ब्याज दर वसूलती हैं। वार्षिक प्रतिशत दर (APR) को ध्यान से समझें।
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छिपे हुए शुल्क: प्रोसेसिंग फीस, प्रीपेमेंट चार्ज आदि के बारे में पूछताछ करें।
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कर्ज़ के जाल से बचें: केवल एक ही बार में जरूरत की रकम ही लें। कई छोटे-छोटे ऋण लेना आपकी वित्तीय स्थिति को और बिगाड़ सकता है।
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स्कोर सुधार को प्राथमिकता दें: तत्काल समाधान के बाद, अपने क्रेडिट स्कोर को सुधारने पर ध्यान दें ताकि भविष्य में आप बेहतर शर्तों पर ऋण प्राप्त कर सकें।
निष्कर्ष:
बिना CIBIL स्कोर के पर्सनल लोन प्राप्त करना चुनौतीपूर्ण जरूर है, लेकिन असंभव नहीं है। संपार्श्विक, वैकल्पिक डेटा, या सह-आवेदक जैसे विकल्प आपके लिए दरवाजे खोल सकते हैं। हालाँकि, सबसे महत्वपूर्ण कदम है एक जिम्मेदार उधारकर्ता बनना। किसी भी ऋण का चयन करने से पहले शर्तों को अच्छी तरह समझ लें और एक ऐसी पुनर्भुगतान योजना बनाएं जिसका नियमित रूप से पालन कर सकें। दीर्घकाल में, अपने क्रेडिट इतिहास का निर्माण करना ही सबसे टिकाऊ वित्तीय समाधान है।